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投保隔离险 当心“隔离”坑
来源:中国消费者报•中国消费网       发布时间: 2022-01-19 16:06:40   
摘要:虎年春节马上就要到了,很多消费者在购买机票或火车票时,常常会收到是否购买隔离险的提醒。随着春运开始,疫情防控形势严峻,宣称可以提供隔离津贴的隔离险迅速走红。

虎年春节马上就要到了,很多消费者在购买机票或火车票时,常常会收到是否购买隔离险的提醒。随着春运开始,疫情防控形势严峻,宣称可以提供隔离津贴的隔离险迅速走红。

隔离险成市场新宠

“隔离200元/天,确诊重症/身故均保,投保仅需4元起”,这就是微保平台上在售新冠隔离津贴险的宣传语。

“只要一瓶水的价格,太便宜啦!咱也不指望躺赚,以防万一买个安心。”正准备回山西老家过年的王女士对《中国消费者报》记者说,她已为同行的家人购买了隔离险。

跟王女士有着一样想法的消费者不在少数。北京消费者许先生去年11月到浙江出差,在购买高铁票时,看到系统提示是否购买隔离险,便顺手买了。“产品不贵,万一被隔离了,还能弥补一些损失。”许先生说。

据记者了解,隔离险迅速在社交电商和短视频平台蹿红,成了不少社交平台“种草帖”的推广产品。记者打开小红书APP发现,与“隔离险”相关的笔记有2000多篇。

社交平台上与“隔离险”相关的笔记比比皆是。资料图片

“59元防疫险,居家隔离1天能领200元,一杯奶茶钱保障一年!”“隔离就能赔钱的防疫险安利,旅游拜年出差必备!”……除了让人眼花缭乱的花式推销,这类笔记的封面大多还会配有保险理赔收款单、理赔通知书等,或者干脆使用花式大字标注“居家隔离也能赔”“只要9.9元,新冠隔离一天发150”等内容。

在知乎平台,打着理赔经验分享、保险测评名义推销隔离险的帖子也有很多,例如复星联合保险公司的“爱无忧”意外险,记者看到多个用户对保险产品进行了相关介绍,而多位网友也在评论中咨询如何购买。

在相关页面上,隔离险的介绍确实很吸引人。以“爱无忧”意外险为例,不仅覆盖常见高发意外,还扩展至赔付新冠肺炎身故和强制隔离津贴。其中,新冠隔离津贴每天赔付200元,最高赔付30天,被保险人因途经地被确认为中、高风险地区、自身确诊或成为疑似患者密接者而被当地防疫部门要求强制隔离即可赔付。而41元的价格看起来相当划算。

除了“爱无忧”意外险外,市面上比较流行的还有蚂蚁和众安保险联合推出的“新冠隔离津贴险”、众惠相互保险社“全民疫保通”、大地保险“隔离津贴险”等。

“隔离”二字有点坑

不过,隔离险看上去很美,但理赔起来却频被吐槽。

王小姐在黑猫投诉平台投诉称,她去年11月购买了“爱无忧”意外险,去年12月因为次密接被强制集中隔离寻求理赔时,却被保险公司告知,次密接不在赔付范围。

消费者张女士也在该平台投诉称,去年8月自己购买了众安保险推出的“新冠隔离疫情津贴险”,投保页面上标明,对因交通工具与新冠患者接触而被集中隔离的有1000元/天的高额补贴。然而,在理赔时她才发现,条款中将免费隔离列为免赔责任。“实际上,密接集中隔离都为免费隔离,自费隔离常见于境外归国情况。”张女士说。

记者在众安保险该产品保险免责条款中看到,保险合同第四部分第七条规定7种情况不赔,其中被保险人被要求居家隔离不赔;被保险人虽然集中隔离但未自费支付的隔离费用不赔。

网友孙小姐也遇到类似情况,其在被隔离后申请理赔,但保险公司认为孙小姐属于居家健康监测,不属于保险条款规定的强制隔离,被保人也不算密切接触者,因此无法理赔。

“最近有太多理赔纠纷,我们已经不卖隔离险了。”明亚保险经纪人李越对《中国消费者报》记者表示,隔离险虽然投保门槛低,但理赔限制较多。尤其是“隔离”二字有不少坑,比如居家隔离、免费集中隔离、从中高风险地区回家隔离等都不赔。

投保细节应了解

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生告诉《中国消费者报》记者,由于监管部门严禁出现以疫情为营销噱头炒作保险产品,所以,目前市面上的“隔离险”更多属于意外险,很多保险公司都推出了扩展新冠肺炎相关责任的意外险,将隔离、新冠肺炎身故、确诊等内容涵盖其中。

不过,对于扩展的新冠疫情隔离保险,上述产品均在免责条款中给予各种限制。

“隔离险不是隔离就赔付。”李越说,此类保险理赔设置了门槛,有的将居家隔离列为除外责任,有的要求乘坐特定交通工具等,还有的隔离险有几天的等待期。其次,消费者还要看清是否满足投保规则,如职业、投保地域、份数等要求。

此外,理赔时要求提供的证明文件,有的要求出自当地防疫部门,有的则要求县级以上甚至省级部门出具,社区和物业提供的证明很可能被拒赔。

在朱俊生看来,新冠隔离险是保险行业应对新冠疫情产品的创新之举,隔离险理赔限制条件多主要与保单价低有关。保险公司为了控制理赔风险,自然要将产品免责条款细化。

朱俊生提醒消费者,保险产品的保障范围与免责条款紧密相关,消费者在选购保险产品时应注意阅读保单条款,弄清楚保险的免责条款后再做判断。

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